Poistenie budov, strojov a zásob – ako firma správne poistí majetok
Poistenie majetku firmy vyzerá na prvý pohľad jednoducho: spíšete, čo máte, a poistíte to. V praxi sa najviac peňazí stráca na detailoch – na zle zvolenej poistnej sume, na zásobách, ktorých hodnota sa mení každý mesiac, či na veciach, ktoré firme nepatria, ale zodpovedá za ne. Prejdeme jednotlivé skupiny majetku a to, na čo si pri nich dať pozor.
Budovy a stavby
Budovy sa poisťujú na sumu potrebnú na ich znovupostavenie v rovnakom rozsahu a kvalite – nie na trhovú cenu, ktorá zahŕňa pozemok a lokalitu, a nie na účtovnú hodnotu znížených odpisov. Do poistnej sumy patria aj pevne zabudované technológie budovy, rozvody, výťahy či vzduchotechnika. Nezabudnite na vedľajšie stavby: oplotenie, spevnené plochy, prístrešky, nádrže či fotovoltiku na streche.
Firma v prenájme
Ak firma sídli v prenájme, budovu poisťuje vlastník. Firma by však mala poistiť:
- stavebné úpravy, ktoré do priestorov investovala – podlahy, priečky, osvetlenie, klimatizáciu, technologické rozvody,
- hnuteľný majetok a zásoby,
- zodpovednosť za škodu na prenajatých priestoroch, napríklad pri požiari, ktorý vznikne z jej prevádzky.
Nájomná zmluva často poistenie nájomcu priamo predpisuje. Oplatí sa ju pred nastavením poistenia prečítať.
Stroje, zariadenie a elektronika
Stroje sa spravidla poisťujú na novú hodnotu – cenu nového stroja rovnakého typu a výkonu vrátane dopravy a montáže. Ak sa stroj už nevyrába, vychádza sa z porovnateľného modelu. Klasické poistenie majetku kryje vonkajšie príčiny škôd. Pre vnútorné príčiny – skrat, prepätie, chybu obsluhy, zlyhanie riadenia – slúži strojné poistenie. Elektroniku a IT pokrýva poistenie elektroniky, ktoré býva širšie a kryje aj náhodné poškodenie.
Kontrola podpoistenia vám ukáže, koľko by ste pri škode doplácali z vlastného.
Zásoby s kolísajúcou hodnotou
Hodnota zásob sa počas roka mení – pred sezónou je sklad plný, po nej poloprázdny. Ak poistíte priemer, v čase plného skladu ste podpoistení. Ak poistíte maximum, väčšinu roka platíte zbytočne. Riešenia:
- poistenie na maximálnu hodnotu s dodatočným vyúčtovaním podľa skutočného stavu,
- sezónne navýšenie poistnej sumy na vybrané mesiace,
- poistenie na prvé riziko – dohodnutý limit bez krátenia za podpoistenie.
Zásoby sa poisťujú v obstarávacej cene alebo vo vlastných nákladoch – nie v predajnej cene.
Cudzie veci
Veci, ktoré firme nepatria, ale má ich v držbe: prenajaté stroje, veci na leasing, tovar v komisii, zariadenia zákazníkov prevzaté na opravu či materiál od objednávateľa. Bežné poistenie vlastného majetku ich nemusí kryť. Treba ich poistiť samostatnou položkou alebo v rámci poistenia zodpovednosti za veci prevzaté.
Ako stanoviť poistnú sumu
Poistná suma má zodpovedať skutočnej hodnote majetku. Ak je nižšia, ide o podpoistenie a poisťovňa spravidla kráti plnenie v rovnakom pomere – aj pri malej škode. Pri budove poistenej na 600 000 € s reálnou hodnotou 900 000 € dostanete pri škode 90 000 € približne len 60 000 €. Ochranou je pravidelná aktualizácia súm a dojednaná indexácia. Rýchly odhad vám dá náš nástroj na kontrolu podpoistenia.
Nezabudnite na prerušenie prevádzky
Poistenie majetku zaplatí opravu a nové stroje, ale nie výpadok tržieb počas obnovy. Ten kryje poistenie prerušenia prevádzky – viac na stránke Poistenie majetku firmy.
Časté otázky
Na akú sumu poistiť budovu firmy?
Na sumu potrebnú na znovupostavenie budovy v rovnakom rozsahu a kvalite, nie na trhovú ani účtovnú hodnotu. Do sumy patria aj pevne zabudované technológie a rozvody.
Ako poistiť zásoby, ktorých hodnota sa mení?
Možnosťou je poistenie na maximálnu hodnotu s dodatočným vyúčtovaním podľa skutočného stavu, sezónne navýšenie poistnej sumy alebo poistenie na prvé riziko. Zásoby sa poisťujú v obstarávacej cene alebo vo vlastných nákladoch.
Čo má poistiť firma, ktorá je v prenájme?
Svoj hnuteľný majetok, zásoby, stavebné úpravy, ktoré do priestorov investovala, a zodpovednosť za škodu na prenajatých priestoroch. Budovu poisťuje vlastník.
Kryje poistenie aj stroje zákazníkov, ktoré máme na oprave?
Nie automaticky. Cudzie veci prevzaté na opravu alebo spracovanie treba poistiť samostatnou položkou alebo v rámci poistenia zodpovednosti za veci prevzaté.