Prečo sa poistiť
SZČO ručí celým svojím majetkom – aj súkromným. Jedna škoda u zákazníka, ktorá presiahne vaše rezervy, môže znamenať existenčný problém. Spoločník s.r.o. ručí obmedzene, ale škody idú na účet firmy a malá firma ich často neunesie. Poistenie pritom pri malých firmách stojí rádovo menej, než si mnohí myslia – rozhodujúce je nastaviť ho na reálne riziká, nie kupovať všetko.
Balíkové poistenie pre malé firmy
Poisťovne ponúkajú pre menších podnikateľov balíkové produkty, ktoré v jednej zmluve kombinujú:
- zodpovednosť za škodu z podnikania,
- majetok a vybavenie – prevádzku, náradie, tovar, elektroniku,
- prerušenie prevádzky pri poistenej škode,
- prípadne právnu ochranu a asistenčné služby.
Balík je jednoduchý na správu, no jeho rozsah sa medzi poisťovňami výrazne líši. Pri porovnaní sa preto pozeráme na limity a výluky, nielen na cenu.
Firemný risk audit vám za minútu ukáže odporúčané krytie pre vašu činnosť.
Čo potrebujú jednotlivé profesie
- Remeselníci a stavebníci – zodpovednosť za škodu u zákazníka vrátane škôd na veciach prevzatých na opravu, poistenie náradia (aj vo vozidle) a firemného auta.
- Obchod a e-shop – tovar na sklade, zodpovednosť za výrobok pri vlastnej značke alebo dovoze, kybernetické riziká.
- Služby, IT a poradenstvo – profesijná zodpovednosť za finančnú škodu z chyby, kybernetické poistenie, elektronika.
- Gastro a prevádzky – majetok a zásoby, prerušenie prevádzky, zodpovednosť voči hosťom, sklo a vybavenie.
- Doprava – vozidlá a zodpovednosť dopravcu, prípadne náklad.
Ochrana príjmu majiteľa
Živnostník nemá zamestnávateľa, ktorý by mu pri chorobe pokračoval vo výplate. Nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne sú nízke a pri niektorých formách podnikania aj nedostupné. Poistenie ochrany príjmu a úrazové poistenie zabezpečia, že výpadok práce neohrozí splátky ani chod domácnosti. Pri s.r.o. stojí za zváženie aj poistenie kľúčových osôb.
Ako začať
Stačí krátky rozhovor o tom, čo robíte, kde a s akým vybavením. Pripravíme porovnanie ponúk a vysvetlíme rozdiely. Ak už poistenie máte, skontrolujeme, či zodpovedá tomu, čo dnes robíte – činnosti sa často menia, zmluvy nie. Podrobnejšie píšeme v článku Poistenie pre SZČO a firmy.
Časté otázky
Musí mať živnostník poistenie zodpovednosti?
Pre väčšinu živností nie je povinné. Pri niektorých profesiách ho však vyžaduje zákon alebo komora a často ho požadujú aj zákazníci. Keďže živnostník ručí celým majetkom, ide o najdôležitejšie poistenie pre podnikateľa.
Čo je balíkové poistenie pre podnikateľov?
Je to jedna zmluva, ktorá kombinuje zodpovednosť za škodu, poistenie majetku a vybavenia, prípadne prerušenie prevádzky a asistenčné služby. Je jednoduchá na správu, ale rozsah sa medzi poisťovňami líši, preto je dôležité porovnať limity a výluky.
Kryje poistenie aj náradie v aute?
Záleží od zmluvy. Náradie vo vozidle býva kryté len s limitom a za podmienok, napríklad pri uzamknutom vozidle alebo v noci v garáži. Pri drahom náradí odporúčame overiť podmienky alebo dojednať samostatné krytie.
Ako sa poistí živnostník pre prípad choroby?
Pomocou poistenia ochrany príjmu, úrazového poistenia a poistenia kritických chorôb. Tieto poistenia kompenzujú výpadok príjmu, keď podnikateľ nemôže pracovať, a dopĺňajú nízke nemocenské dávky.