Od čoho závisí cena poistenia firemnej flotily a ako ju znížiť
Pri jednom súkromnom aute rozhoduje o cene najmä vodič a vozidlo. Pri firemnej flotile je obraz zložitejší: poisťovňa hodnotí celý vozový park, spôsob jeho využitia a to, ako často sa vo firme stávajú škody. Ukážeme, ktoré faktory majú najväčší vplyv a čo môže firma sama urobiť, aby platila menej.
Čo ovplyvňuje cenu
- Počet a skladba vozidiel – osobné, úžitkové, nákladné, ťahače, pracovné stroje.
- Hodnota a vek vozidiel – pri havarijnom poistení rozhoduje cena vozidla a náklady na opravy.
- Spôsob využitia – služobné autá manažérov, rozvoz, preprava tovaru, autopožičovňa či taxislužba majú úplne iný rizikový profil.
- Územie prevádzky – lokálna prevádzka verzus pravidelné jazdy do zahraničia.
- Škodový priebeh – koľko a aké veľké škody flotila v posledných rokoch mala.
- Spoluúčasť, limity a pripoistenia.
Škodový priebeh ako hlavná páka
Pri flotilových zmluvách poisťovne často sledujú pomer vyplatených škôd k zaplatenému poistnému. Ak je flotila dlhodobo „ziskovým“ klientom, firma má pri obnove dobrú vyjednávaciu pozíciu. Ak škody prevyšujú poistné, poisťovňa pri obnove spravidla zvyšuje cenu alebo mení podmienky – a nová poisťovňa pri ocenení vychádza z rovnakých údajov.
Preto má zmysel pracovať so škodovosťou aktívne: vedieť, ktoré vozidlá a ktorí vodiči škody spôsobujú, a reagovať na to pravidlami, školením či zmenou využitia vozidiel.
Pošlite nám zoznam vozidiel, súčasné zmluvy a škody za posledné roky.
Spoluúčasť a rozsah krytia
Pri havarijnom poistení je spoluúčasť najúčinnejší nástroj na úpravu ceny. Firma s väčším počtom vozidiel často môže znášať drobné škody sama – parkovacie odreniny, menšie poškodenia – a poistenie použiť na veľké škody, krádeže a totálne škody. Vyššia spoluúčasť znižuje poistné aj počet hlásených drobných škôd, ktoré zhoršujú škodový priebeh.
Pri starších vozidlách s nízkou hodnotou sa oplatí zvážiť, či potrebujú plné havarijné krytie, alebo stačí poistenie vybraných rizík, napríklad živlu a krádeže.
Ako cenu znížiť
- Porovnávajte pri každej obnove – aj keď ste spokojní, ceny poisťovní sa menia.
- Zjednoťte zmluvy – jedna flotilová zmluva dáva lepšiu vyjednávaciu pozíciu ako desať samostatných.
- Nastavte spoluúčasť strategicky podľa toho, aké škody firma unesie.
- Vyraďujte nepotrebné krytia – pri starších vozidlách, pri vozidlách bez zahraničných jázd a pod.
- Pracujte so škodovosťou – pravidlá používania vozidiel, rýchle hlásenie škôd, školenia vodičov.
- Plaťte ročne, ak to cash flow dovolí – splátky bývajú drahšie.
Kde nešetriť
Na limitoch PZP – rozdiel v cene medzi základným a vyšším limitom býva malý, zatiaľ čo pri vážnej nehode môže rozhodnúť o tom, či zvyšok škody nebude vymáhaný od firmy. A na asistencii a náhradnom vozidle tam, kde výpadok auta znamená zastavenú prácu – deň bez dodávky často stojí viac ako ročné pripoistenie.
Časté otázky
Prečo sa zvýšila cena poistenia našej flotily?
Najčastejšie pre zhoršený škodový priebeh, rast nákladov na opravy alebo zmenu obchodnej politiky poisťovne. Pri obnove sa oplatí porovnať ponuky a zároveň analyzovať, ktoré škody cenu zvyšujú.
Oplatí sa vyššia spoluúčasť pri firemných autách?
Pri väčšom počte vozidiel často áno. Firma znáša drobné škody sama, platí nižšie poistné a zlepšuje si škodový priebeh. Spoluúčasť by však mala zodpovedať tomu, akú škodu je firma schopná bez problémov uhradiť.
Potrebujú staršie firemné autá havarijné poistenie?
Nie vždy plné. Pri vozidlách s nízkou hodnotou môže stačiť poistenie vybraných rizík, napríklad živlu, vandalizmu a krádeže. Pri vozidlách na leasing rozhodujú podmienky financujúcej spoločnosti.
Je flotilová zmluva vždy lacnejšia?
Nie vždy, ale pri väčšom počte vozidiel spravidla prináša lepšiu cenu, jednoduchšiu správu a jednotné podmienky. Pri malom počte vozidiel môže byť výhodnejšie mať samostatné zmluvy s jednotným výročím.